detsember 2021 - Mikroinvestor

Üks olulisemaid rahatarkuse põhimõtteid on: alusta investeerimisega kohe! Aga miks see on nii oluline? Vaatame seda kolmanda samba näitel.

Mis on kolmas sammas?

Kolmas sammas on vabatahtlik pensionisammas, mille eesmärgiks on koguda raha pensionipõlveks. Pensionisammaste mõte on, et inimene kogub lisaks riiklikule lubadusele ehk I sambale ka II ja III sambasse. Ilma II ja III sambata langeks sissetulek peale töötamise lõppemist väga oluliselt. Vabatahtlikud sambad peaks seda vahet siluma.

Erinevalt II sambast on III sambast raha alati saanud välja võtta ka enne pensioniiga (makstes tulumaksu) ning riik ei pane III sambasse raha lisaks. Küll, aga soodustab riik III sambasse kogumist. Kuidas?

kaval mikroinvestor kasuta soodustused ära — Kavalus ja nutikus: soodsate võimaluste kasutamine

Miks on kolmas sammas üks parimaid raha kasvatamise võimalusi?

Üks levinumaid soovitusi investeerimisega alustamisel on soovitus alustada III sambast. Miks see on parim koht, kust alustada?

Vastus on lihtne: riik soodustab III sambasse kogumist makstes tulumaksu osa kogujale igal aastal tagasi.

See tähendab, et kui sa saad tulumaksuga maksustatud tulu (ja piisavalt, st ei saa miinimumi või selle lähedast tasu), siis makstes III sambasse kuni 15% oma brutotulust (max 6000 eurot aastas), saad sa makstud summalt 20% tagasi.

mikroinvestor investeerimine järjepidevus — Kõige lihtsam ja mõistlikum on igakuiselt püsimaksega III sambasse raha kanda

Näide

Saad palka 1000 eurot kuus ehk 12000 eurot aastas. Saad igal aastal III sambasse panna 1800 eurot (ehk 150 eurot kuus) ning tuludeklaratsiooniga tagasi 360 eurot. (Kasutasin Tuleva kalkulaatorit)

Väljend saad panna on veidi eksitav selles osas, et ei ole keelatud rohkem raha III sambasse panna. Lihtsalt seda summat ületavalt osalt ei saa tulumaksu tagasi.

See on oluline sellest aspektist, et esiteks sa ei saa sellelt osalt nautida liitintressi mõju (kui paned saadud tulumaksutagastuse investeeringusse tagasi, kasvavad sinu investeeringud oluliselt kiiremini) ja teiseks, kui hakkad pensionit välja võtma, siis riik kohtleb ühtmoodi nii seda osa, millelt sa saad tulumaksu tagasi, kui ka seda osa, kust sa tulumaksu tagasi ei saa.

Meie näite puhul sisse pandud 150 eurolt kuus saad järgmise aasta tuludeklaratsiooniga tulumaksu ehk 30 eurot (kuu kohta) tagasi. Kui lisad veel näiteks 50 eurot kuus, siis sellelt osalt sa tulumaksu tagasi ei saa. Kui raha välja võttad, siis maksad kogu summalt tulumaksu, ükskõik, kas oled saanud tulumaksu tagasi või mitte.

väikestest summadest järjekindlalt tegutsedes saavad suured — Väikeste summadega järjekindlalt tegusedes ja III samba maksusoodustust ära kasutades, raha kasvab

Kui palju võidan, kui alustan kohe?

Tulles tagasi selle juurde, miks peaks kohe alustama, võrdleme selle sama 1000 eurose brutopalga näitel, kuidas alustamise aeg meie III sammast mõjutab.

Kõigepealt mõjutab investeerimisega alustamine alati seda, kui palju meil on aega investeerida. Kui ma alustan täna, on mu investeeringutel rohkem aega kasvada võrreldes sellega, kui alustan aasta pärast. Vt selle kohta minu blogipostitust liitintressi kohta.

III samba puhul, aga tuleb taas mängu tulumaksutagastus. Kui ma kannan veel sel aastal (enne 29.detsembrit, aga igaks juhuks tasuks 28ndal detsembril ära teha, sest raha liikumine sõltub ka pangast) 150 eurot III sambasse, siis saan ma juba veebruaris, kui mul tuludeklaratsioon esitatud 30 eurot tagasi.

Kui ma aga alustan jaanuaris, siis läheb see 150 eurot 2022.a arvestusse ja saan raha tagasi alles veebruaris 2023.a. Lisaks käib arvestus kalendriaasta lõikes ehk praegu kohe tehtud sissemakse läheb selle aasta arvestusse ja maksimum, mida saan III sambasse kanda, algab jaanuarist taas nullist. Selles mõttes oleks veel sel aastal kantud 150 eurot järgmise aasta arvestusest eraldi ja justkui lisaks.

Mikroinvestor hea ettevalmistus on vähemalt pool võitu — Kui kodutöö on tehtud, saabub edu kergemini
Foto: Unsplash Brett Jordan

Kui alustan alles aasta pärast?

Nagu enne arvutasime, siis kui panna igakuiselt maksimum ehk 150 eurot III sambasse, siis saab aasta pärast tulumaksu tagasi 360 eurot. Seda ma ei saa järgmisel aastal topeltpanustades tasa teha (sama sissetuleku juures).

Kui ma lükkan III samba sissemakseid 2 aasta võrra edasi, pean investeerima juba kolmekordse summa jne.

Aga, kui ma ei saa igakuiselt nii suurt summat panna ja panen nt 50 eurot kuus? Siis saan tagasi 120 eurot. Ja kuna maksimumist jääb puudu, siis saaksin järgmisel aastal sellevõrra rohkem panustades samas suuruses tulumaksu tagasi.

Samas, kui suur on tõenäosus, et sel aastal ma ei saa III sambasse panustada, aga järgmisel saan topelt? Võib muidugi ka selliseid variante olla, lihtsalt tuleb kõik läbi kaaluda.

Mikroinvestor ei pea kõiki raamatuid kohe läbi lugema, vaid alusta — Vahest nii lihtne ongi! Ei pea kohe kõiki raamatuid läbi lugema, vaid alusta!

Kokkuvõtteks

Tasub ära kasutada kõik soodustused investeerimisel. Nii kasulikku varianti, kui riigi poolt tagasi makstav 20% tulumaksu, teist hetkel ei ole.

Alati on erandeid, kuid üldreegel on lihtne: investeerimist alusta III sambast.

Veelgi olulisem: alusta investeerimisega kohe!

Kas teadsid, et liitudes Mikroinvestori meililistiga saad tasuta lühikese alustaja abimaterjali, kus on kirjas kõige olulisem info alustajale?

Kuulsin esimest korda sellist mõistet nagu fun portfolio ühel Geneva Ülikooli Coursera kursusel. Minu jaoks on see nii mõnus väljend, et ma isegi ei proovi seda eesti keelde tõlkida. Olen kuulnud mõnda tuntud Eesti investorit sellest rääkimas, aga nad pole seda terminit kasutanud, vaid rääkinud sisust. Millega on tegu?

Mis on fun portfolio?

Tihti räägitakse investeerimise puhul, et investeerida tuleks raha, mida võid kaotada. See võib ekslikult jätta mulje justkui sul oleks ükskõik, kui raha kaotad ja nagu ei peakski väga hoolima, mis investeeritud rahast saab. Tegelikult nii muidugi ei ole.

See tähendab hoopis see seda, et ära investeeri raha, mida sul lähiajal vaja läheb. Ja ka seda, et ära ennast päris nälga jäta toiduraha ära investeerides:). Investeerimine on pikaajaline tegevus ning loomulikult on eesmärgiks raha kasvatamine.

Fun portfolio on väike osa portfellist, mille osas jätad endale vabad käed ehk see on for fun. Sa ei pea järgima oma strateegiat, vaid lihtsalt tahad katsetada või meeldib mõni aktsia või hoopis krüpto. See on väike osa portfellist, sest see ilmselgelt riskantsem. Sa teadlikult ei ole ratsionaalne, vaid lähtud oma emotsioonidest ehk valid midagi, mis sulle lihtsalt meeldib.

Minu fun portfolio

Peale seda loengut mõtlesin, et tahan ka endale fun portfoliot ja mõtlesin sellest, kui eraldiseisvast osast, mille jaoks pean eraldi raha kõrvale panema. See aga kahjuks ei toiminud. Tegin küll endale uue pangakonto, millele panin nimeks “Fun portfolio” ja kandsin igal palgapäeval ka sinna väikese summa… aga iga kord võtsin mingi aja pärast selle mõneks muuks investeeringuks:)

fun portfolio coins — Panin kõrvale väikesed summad, mis märkamatult ikkagi teistesse investeeringutesse kippusid kaduma

Kusjuures summad olid nii pisikesed: 25 – 50€, et minu esialgne plaan osta nt USA aktsiaid, ei toiminud. Nii pisikese summaga annab piisavalt suur summa kokku koguda, et oleks mõistlik 9€ teenustasuks maksta.

Seetõttu loobusin ajutiselt sellest mõttest.

Läks natuke aega mööda ja avastasin, et mulle oli justkui iseenesest tekkinud fun portfolio. Kuidas?

Balti Börsil põnevad ajad

Kes Balti Börsil toimetab või vähemalt seda jälgib, on kindlasti tähele pannud, et seal on päris põnevaks läinud. Nii olid minu aktsiaportfelli tekkinud Bercman Technologies, Elmo Rent ja Saunum aktsiad.

Miks ma avastasin, et need aktsiad pole minu tavapärase aktsiaportfelli osa, vaid ongi minu fun portfolio? Sest need aktsiad ei vasta minu investeerimisstrateegiale, kus fookuses on dividendiaktsiad.

Tegemist on põnevate kasvuaktsiatega, mille puhul on tegemist minu jaoks suurema riskiga, kui muidu minu portfellis olevad aktsiad. Seetõttu olen nendesse investeerinud ka oluliselt väiksemad summad ning ei plaani neisse investeeritud summat vähemalt mitte oluliselt kasvatada.

Miks fun portfolio?

See on muutnud investeerimisotsuste tegemise oluliselt lihtsamaks. Ma ei pea mõtlema, kas ma soovin neid aktsiaid pikaajaliselt või kas need mulle ikka toovad piisavalt tulu. Minu arvates on tegemist põnevate ettevõtetega, kellel on huvitavad tooted ja teenused ning ma soovin jälgida nende käekäiku ja sellesse panustada. Aga väikeste summadega.

fun portfolios lihtsam otsustada — Fun protfolios on vabamad käed ning nii ka otsused kiiremad ja lihtsamad

Fun portfolios on mul ka lubatud oluliselt rohkem toimetada. Kui muidu on minu strateegiaks osta ja hoia, mis tähendab, et iga kord, kui tekib mõte, et võiks ikka müüa, pean seda hoolega kaaluma ja võtan müügiotsuse tegemiseks endale aega. Siis fun portfolio puhul toimetan oluliselt kiiremini.

Tuleb mõte, natukene lasen sellel settida (nt mõned tunnid) ja teen otsuse ära. Ja kahetsema ei jää. Kuigi näiteks hiljuti müüsin Bercmani aktsaid (mõni jäi õnneks alles) vahetult enne seda, kui tuli uudis, mis aktsia hinna rallima pani. Ma pole seda otsust kordagi kahetsenud, sest teenisin protsentuaalselt väga suure kasumi.

kirjuta investeerimispäevikusse põhjendus — Pane investeerimispäevikusse kirja, miks mingi otsuse teed

Ega ma tavalise portfelli puhul ka ei kahetse ühtegi otsust, sest ma ei näe kahetsemisel mõtet. Aga nende puhul olen ma poolt ja vastu argumendid läbi kaalunud ning enamasti ka enda jaoks investeerimispäevikusse kirja pannud. Et ma saaksin hiljem vaadata, kas minu mõtetel on ka pikema ajaliselt jumet või oli tegelikult põhjendamatu otsus ja ma lasin emotsioonidel end juhtida.

Nagu nimigi ütleb peab fun portfolio olema fun, fun, fun!

Kuu: detsember 2021

Alusta investeerimisega kohe: kolmanda samba näitel