Alusta investeerimisega kohe: kolmanda samba näitel

Üks olulisemaid rahatarkuse põhimõtteid on: alusta investeerimisega kohe! Aga miks see on nii oluline? Vaatame seda kolmanda samba näitel.

Mis on kolmas sammas?

Kolmas sammas on vabatahtlik pensionisammas, mille eesmärgiks on koguda raha pensionipõlveks. Pensionisammaste mõte on, et inimene kogub lisaks riiklikule lubadusele ehk I sambale ka II ja III sambasse. Ilma II ja III sambata langeks sissetulek peale töötamise lõppemist väga oluliselt. Vabatahtlikud sambad peaks seda vahet siluma.

Erinevalt II sambast on III sambast raha alati saanud välja võtta ka enne pensioniiga (makstes tulumaksu) ning riik ei pane III sambasse raha lisaks. Küll, aga soodustab riik III sambasse kogumist. Kuidas?

Miks on kolmas sammas üks parimaid raha kasvatamise võimalusi?

Üks levinumaid soovitusi investeerimisega alustamisel on soovitus alustada III sambast. Miks see on parim koht, kust alustada?

Vastus on lihtne: riik soodustab III sambasse kogumist makstes tulumaksu osa kogujale igal aastal tagasi.

See tähendab, et kui sa saad tulumaksuga maksustatud tulu (ja piisavalt, st ei saa miinimumi või selle lähedast tasu), siis makstes III sambasse kuni 15% oma brutotulust (max 6000 eurot aastas), saad sa makstud summalt 20% tagasi.

Näide

Saad palka 1000 eurot kuus ehk 12000 eurot aastas. Saad igal aastal III sambasse panna 1800 eurot (ehk 150 eurot kuus) ning tuludeklaratsiooniga tagasi 360 eurot. (Kasutasin Tuleva kalkulaatorit)

Väljend saad panna on veidi eksitav selles osas, et ei ole keelatud rohkem raha III sambasse panna. Lihtsalt seda summat ületavalt osalt ei saa tulumaksu tagasi.

See on oluline sellest aspektist, et esiteks sa ei saa sellelt osalt nautida liitintressi mõju (kui paned saadud tulumaksutagastuse investeeringusse tagasi, kasvavad sinu investeeringud oluliselt kiiremini) ja teiseks, kui hakkad pensionit välja võtma, siis riik kohtleb ühtmoodi nii seda osa, millelt sa saad tulumaksu tagasi, kui ka seda osa, kust sa tulumaksu tagasi ei saa.

Meie näite puhul sisse pandud 150 eurolt kuus saad järgmise aasta tuludeklaratsiooniga tulumaksu ehk 30 eurot (kuu kohta) tagasi. Kui lisad veel näiteks 50 eurot kuus, siis sellelt osalt sa tulumaksu tagasi ei saa. Kui raha välja võttad, siis maksad kogu summalt tulumaksu, ükskõik, kas oled saanud tulumaksu tagasi või mitte.

Kui palju võidan, kui alustan kohe?

Tulles tagasi selle juurde, miks peaks kohe alustama, võrdleme selle sama 1000 eurose brutopalga näitel, kuidas alustamise aeg meie III sammast mõjutab.

Kõigepealt mõjutab investeerimisega alustamine alati seda, kui palju meil on aega investeerida. Kui ma alustan täna, on mu investeeringutel rohkem aega kasvada võrreldes sellega, kui alustan aasta pärast. Vt selle kohta minu blogipostitust liitintressi kohta.

III samba puhul, aga tuleb taas mängu tulumaksutagastus. Kui ma kannan veel sel aastal (enne 29.detsembrit, aga igaks juhuks tasuks 28ndal detsembril ära teha, sest raha liikumine sõltub ka pangast) 150 eurot III sambasse, siis saan ma juba veebruaris, kui mul tuludeklaratsioon esitatud 30 eurot tagasi.

Kui ma aga alustan jaanuaris, siis läheb see 150 eurot 2022.a arvestusse ja saan raha tagasi alles veebruaris 2023.a. Lisaks käib arvestus kalendriaasta lõikes ehk praegu kohe tehtud sissemakse läheb selle aasta arvestusse ja maksimum, mida saan III sambasse kanda, algab jaanuarist taas nullist. Selles mõttes oleks veel sel aastal kantud 150 eurot järgmise aasta arvestusest eraldi ja justkui lisaks.

Kui alustan alles aasta pärast?

Nagu enne arvutasime, siis kui panna igakuiselt maksimum ehk 150 eurot III sambasse, siis saab aasta pärast tulumaksu tagasi 360 eurot. Seda ma ei saa järgmisel aastal topeltpanustades tasa teha (sama sissetuleku juures).

Kui ma lükkan III samba sissemakseid 2 aasta võrra edasi, pean investeerima juba kolmekordse summa jne. 

Aga, kui ma ei saa igakuiselt nii suurt summat panna ja panen nt 50 eurot kuus? Siis saan tagasi 120 eurot. Ja kuna maksimumist jääb puudu, siis saaksin järgmisel aastal sellevõrra rohkem panustades samas suuruses tulumaksu tagasi.

Samas, kui suur on tõenäosus, et sel aastal ma ei saa III sambasse panustada, aga järgmisel saan topelt? Võib muidugi ka selliseid variante olla, lihtsalt tuleb kõik läbi kaaluda.

Kokkuvõtteks

Tasub ära kasutada kõik soodustused investeerimisel. Nii kasulikku varianti, kui riigi poolt tagasi makstav 20% tulumaksu, teist hetkel ei ole.

Alati on erandeid, kuid üldreegel on lihtne: investeerimist alusta III sambast.

Veelgi olulisem: alusta investeerimisega kohe!

Kas teadsid, et liitudes Mikroinvestori meililistiga saad tasuta lühikese alustaja abimaterjali, kus on kirjas kõige olulisem info alustajale?